Resgatar certificados de aforro: quando podes, o que perdes e como fazer

Quando podes resgatar e o que perdes

Nos primeiros 3 meses após a subscrição o dinheiro está imobilizado. A partir daí, podes pedir o resgate quando quiseres, sem justificação. O que perdes é o rendimento do trimestre que ainda não foi capitalizado: o capital e os juros já capitalizados são teus. Também não há imposto adicional no resgate, porque o IRS de 28% já foi retido em cada capitalização trimestral.

Quanto custa, em euros, resgatar a meio de um trimestre? Para 10.000 € e com a taxa base no máximo de 2,5%, o trimestre vale isto:

Estes são os valores máximos que podes perder se resgatares no último dia do trimestre em curso; se pedires logo a seguir ao vencimento, perdes quase nada. Os trimestres contam-se a partir da data de subscrição, por isso confirma no extracto quando vence o próximo. A taxa base é variável, por isso usa o simulador de certificados de aforro com a taxa em vigor.

Resgate parcial ou total

Podes resgatar só uma parte. Se precisas de 3.000 € de uma posição de 10.000 €, não tens de fechar tudo: os restantes 7.000 € continuam a render e a acumular prémios de permanência. Como regra prática, o que fica na conta aforro não deve ficar abaixo do mínimo de 100 €; se ficasse, terias de resgatar tudo.

Se tens várias subscrições feitas em datas diferentes, pergunta no canal qual delas é resgatada primeiro. As mais antigas têm prémio de permanência mais alto, e perder esse escalão por falta de atenção custa mais do que os juros de um trimestre. Já o resgate total faz sentido quando decidiste mudar de produto; a conta aforro continua aberta e sem custos para futuras subscrições.

Como resgatar em cada canal

• AforroNet (IGCP): pedes o resgate total ou parcial no portal, recebes o comprovativo e, enquanto o pedido estiver pendente, podes anulá-lo. O guia está em AforroNet: como funciona.
• CTT: no balcão, com identificação e os dados da conta aforro. Se a app dos CTT tiver a funcionalidade disponível para o teu caso, podes resgatar por aí.
• Banco BiG: nos canais do banco, se a conta aforro foi aberta lá.

Em qualquer canal, o dinheiro segue para o IBAN associado à conta aforro. Se mudaste de banco entretanto, actualiza o IBAN antes de pedires o resgate, porque um IBAN errado é a causa mais comum de atrasos evitáveis.

Quanto tempo demora o dinheiro a chegar

Depois de o pedido ser aceite, o dinheiro costuma demorar alguns dias úteis a ser creditado. O prazo exacto depende do canal e do processamento, e fins-de-semana e feriados não contam. Planeia com margem: os certificados são uma boa reserva de segurança, mas não substituem uma conta à ordem para despesas que não podem esperar.

Se o dinheiro é para uma data certa, como uma entrada ou uma prestação, faz o pedido com antecedência suficiente e confirma o estado no extracto. Se o pedido ficou pendente e já não precisas dele, anula-o antes de ser processado.

Quando NÃO compensa resgatar

• Quando o destino rende menos. A taxa média dos novos depósitos ronda 1,63% brutos, abaixo da taxa base de 2,5% da Série F. Resgatar para colocar o dinheiro num depósito médio é abdicar de rendimento. Para uma comparação detalhada, vê certificados de aforro ou depósito a prazo.
• Quando o ganho não cobre a perda. Cada ponto percentual de diferença em 10.000 € vale 100 € brutos por ano, cerca de 72 € líquidos. Se perdes 45 € de juros do trimestre, precisas de mais de 7 meses desse diferencial só para empatar, sem contar com o risco do novo produto.
• Quando estás perto de um novo prémio. Se falta pouco para mudares de escalão de permanência, esperar pode compensar mais do que os juros que ganharias noutro sítio.
• Quando tens Série E. Se tens as duas séries e precisas de dinheiro, compara as taxas de ambas antes de decidir qual resgatar. Se a Série E te está a render mais do que a Série F, o raciocínio é resgatar primeiro a que rende menos. Os detalhes estão em certificados de aforro Série E.

Uma nota sobre o contexto: a Euribor 3M estava a 2,632% a 13 de Outubro, acima do limite máximo de 2,5% da taxa base, e o BCE subiu a taxa de depósito para 2,50% a 10 de Setembro. Isso significa que a taxa base da Série F está no máximo e só desceria se a Euribor 3M caísse abaixo de 2,5%. Se o teu objectivo é manter liquidez com rendimento, a Série F continua competitiva; se precisas mesmo do dinheiro, resgata sem culpa e escolhe o momento certo dentro do trimestre.

Checklist antes de pedires o resgate

1. Confirma que já passaram os primeiros 3 meses desde a subscrição que queres resgatar.
2. Consulta no extracto a data do próximo vencimento trimestral e vê quantos dias faltam: se forem poucos, esperar costuma sair barato.
3. Verifica o IBAN registado na conta aforro, porque é para lá que o dinheiro vai.
4. Decide o valor a resgatar, parcial ou total, e confirma que o que fica na conta respeita o mínimo de 100 €.
5. Compara o destino do dinheiro, em taxa, prazo e risco, com os 2,5% brutos da taxa base e os prémios que já tens.
6. Guarda o comprovativo do pedido até veres o dinheiro creditado.

Feitas estas seis verificações, o resgate deixa de ser uma decisão apressada e passa a ser uma decisão informada, que é a diferença entre perder até 45 € (em 10.000 €) por descuido e perder quase nada por planeamento.

Perguntas frequentes